大家好，我是J老爹。
我们是不是经常听到保险业务员说，先天性疾病、遗传性疾病保险公司都是不承担保险责任的。
我们也经常在保险合同中的“责任免除”中看到这一条：
“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”这些常常都是会被保险公司免责的。
但是，如果有人买了重疾险，最终被医生判定为遗传性疾病、先天性畸形、变形或是染色体异常，那保险公司一定会免责，一定会拒赔吗？
答案是否定的，下面我们一起来看。
//举些例子//我举例子之前，咱们先来了解一下各自的定义吧。遗传性疾病：是指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸形所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。先天性畸形、变形或染色体异常：是指被保险人出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）确定。所以呢，下面我分两个方面来举例。一、遗传性疾病肾上腺脑白质营养不良：肾上腺脑白质营养不良，是X连锁隐性遗传病，是一种最常见的过氧化物酶体病，主要累及肾上腺和脑白质，常见于儿童、青少年时期。在重疾险中，这项疾病一般不受免责条款的限制。但是要注意：需要满足一定的条件才能理赔，如条款所示，达到疾病的某种状态。亚历山大病：压力山大病属于神经科罕见疾病，发病率较低且属于特殊类型脑白质营养不良，通常为散发病例，但遗传因素属于致病主要因素之一。多数呈染色体隐性遗传，患者常常表现为智能减退、精神发育迟滞。在重疾险中，这项疾病一般不受免责条款的限制。但是要注意：必须满足疾病的某种状态才可理赔。甲型及乙型血友病：血友病是指遗传性凝血功能障碍的出血性疾病，甲型和乙型最为常见，属于罕见病。其共同特征是活性凝血活酶生成障碍，凝血时间延长，终身具有轻微创伤后出血倾向。在重疾险中，这项疾病一般不受免责条款的限制。但是要注意：诊断必须由血液病专科医生确认。
婴儿进行性脊肌萎缩症：
进行性脊肌萎缩症是一种常染色体隐性遗传性疾病，主要症状表现为一手或双手肌肉萎缩，无力逐渐累积前臂上臂等。
多数患者为SMA-I型，其次为II型，III型发病率最低。
J老爹把疾病前面的定语拿掉，是不是大家就更熟悉一些了——脊髓性肌萎缩症（脊肌萎缩症），就是大家新闻上看到的SMA。
一瓶70万的天价药（诺西那生钠注射液），大家还熟悉吗？
大家还记得国家医保谈判代表们现场多轮艰辛谈判砍价，最终把价格降到了3.3万元，并纳入新版《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》。
J老爹以福建为例，福建省医保局从年1月1日起，将“诺西那生钠注射液”列入福建省第三批门诊单列支付药品及“双通道”管理药品，不设起付线，药品费用的80%纳入医保支付范围。
故，一般城乡居民医保可报销1.6万左右、城镇职工医保可报销2万+。不仅仅是减轻了患者家庭的负担，更是给了此类疾病患者生的希望。
二、先天性疾病
脊柱裂：
脊柱裂又称为椎管闭合不全，一种常见的先天畸形。是胚胎发育过程中，椎管闭合不全而引起的。在重疾险中，这项疾病一般不受免责条款的限制。但是要注意：由X线摄片发现的没有合并脊髓脊膜、脑脊膜或脊髓膨出的隐性脊柱裂一般不在保险责任范围。
写到这里，J老爹来总结一下，在重疾险条款中，常见的不会被免责的遗传性重疾有：严重肌营养不良症、严重肾髓质囊性病、肝豆状核变性（wilson病）、脊髓小脑变性症、Brugada综合征、成骨不全症（Ⅲ型）、异染性脑白质营养不良、原发性噬血细胞综合征、亚历山大病、严重甲型及乙型血友病、肾上腺脑白质营养不良、婴儿进行性脊肌萎缩症等。
常见的不会被免责的先天性疾病：艾森门格综合征、永久性脑脊液分流术、脊柱裂等。
但是我们要注意，因为这些重疾都是非统一定义，都是由保险公司自行添加的，所以有的重疾险条款中有备注不受免责限制，有的则没有备注。
因此呢，这里面就会有争议产生。有备注不受限制的，那好办。没有备注的呢？
那到底是保险公司默认不受“遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常”的限制；还是如果出险，保险公司会以此拒赔呢！
当然，如果有此纠纷，就需要专业、客观、像J老爹这样不断学习医学和法学知识的保险经纪人帮助大家了。
//J老爹有话说//重疾险条款中，能够承保的先天性疾病、遗传性疾病，还是少数，而且多数是罕见的先天性、遗传性疾病；绝大多数常见的遗传性、先天性疾病仍然是免责，保险公司不承担保险责任的。因此呢，J老爹有些话要说：1、扼杀在摇篮中。医生有明确建议的不要生育的，不要生育，没有生育就没有伤害。这样小生命不用从一出生就受到遗传性疾病、先天性疾病的威胁。2、风险前置。一定要按时、并且规规矩矩的进行产检。产检出有问题的，我们就可以解决问题了。产检是一项伟大的发明与创造啊。3、风险转移。那就是买保险了，把风险转移出去。虽然说保险可能在一定程度上不能全部解决遗传性疾病和先天性疾病的风险，但有总比没有好。高端医疗险和重疾险，必须搞上。《刷新三观！这款重疾险可以承保先天性疾病～》（点击阅读）本文就给大家科普这么多吧，是不是有的人有点失望，你以为我写的是保险公司拒赔先天性疾病、遗传性疾病，然后靠伟大的保险经纪人翻案的例子吗？哈哈哈，以上。最后，想更深入了解保障型产品的，可以添加J老爹
